Rechner

Vorfälligkeitsentschädigung nachrechnen

Redaktion: Joey Feldmann · Stand 2. November 2026 · Wie wir arbeiten

Die Vorfälligkeitsentschädigung ist der Schaden, den die Bank hat, weil Sie ein Darlehen mit festem Zins vor dem Ende der Zinsbindung zurückzahlen.¹ Dieser Rechner bildet ihn nach: Er zinst Ihre vertraglichen Zahlungen bis zum Ende der Zinsbindung mit den Renditen von Hypothekenpfandbriefen ab und zieht die Restschuld ab. So hat der Bundesgerichtshof den Schaden beschrieben.²

Eine Nachrechnung, keine Prüfung Ihres Vertrags und keine Rechtsberatung. Ihre Eingaben bleiben im Browser.

¹ § 490 Abs. 2 Satz 3, § 502 Abs. 1 BGB.
² BGH, Urteil vom 12.03.2024, XI ZR 159/23, Rn. 13 (Wahl zwischen Aktiv-Aktiv- und Aktiv-Passiv-Methode), Rn. 14 (Aktiv-Passiv-Vergleich mit Abzug ersparter Risiko- und Verwaltungskosten, abgezinst auf den Zahlungstag) und Rn. 16 (Renditen laufzeitkongruenter Hypothekenpfandbriefe der Bundesbank). Dort zitiert: BGH, Urteile vom 07.11.2000, XI ZR 27/00, und vom 30.11.2004, XI ZR 285/03. XI ZR 159/23, XI ZR 27/00, XI ZR 285/03, gelesen am 24.10.2026. Amtlich.

Ihr Darlehen

Restschuld am Ablösetag in € Gebundener Sollzins in % p. a. Monatliche Rate in € Ende der Zinsbindung (Monat) Geplanter Ablösetag

Zehn-Jahres-Grenze (optional)

Zehn Jahre nach der vollständigen Auszahlung können Sie mit sechs Monaten Frist kündigen, ohne Entschädigung. Eine spätere neue Vereinbarung über den Sollzins tritt an die Stelle der Auszahlung (§ 489 Abs. 1 Nr. 2 BGB).

Vollständige Auszahlung Letzte neue Zinsvereinbarung

Sondertilgungsrecht (optional)

Wir nehmen an, dass Sie es einmal im Jahr voll nutzen, zum Jahrestag der Auszahlung oder, ohne Datum, alle zwölf Monate. Das senkt die Entschädigung.

Prozent im Jahr vom ursprünglichen Darlehensbetrag in €

Ergebnis

Nachgerechnet: rund 4.720 €.

Mit den Monatswerten statt der Tageswerte: rund 5.020 €.

Schutz-Ende: 31.10.2030, Ende der Zinsbindung
Raten bis dahin: 48
Vertragliche Zahlungen bis dahin: 231.516 €
davon Zinsen: 31.516 €
davon Sondertilgungen (voll genutzt): 0 €
abzüglich ersparte Risikokosten: 450 €
abzüglich ersparte Verwaltungskosten: 120 €
Barwert, abgezinst mit Pfandbriefrenditen: 204.721 €
minus Restschuld am Ablösetag: 200.000 €
Differenz: 4.721 €

Verwendete Renditen von Hypothekenpfandbriefen, Tageswerte vom 30.10.2026

Restlaufzeit 1 bis 2 Jahre: 3,39 %
Restlaufzeit 2 bis 3 Jahre: 3,54 %
Restlaufzeit 3 bis 4 Jahre: 3,49 %
Restlaufzeit 4 bis 5 Jahre: 3,51 %

Eine Nachrechnung nach dem Aktiv-Passiv-Vergleich, keine Prüfung Ihres Vertrags und keine Rechtsberatung. Ihre Bank kann anders rechnen und andere Ansätze verwenden.

Ihre Eingaben bleiben im Browser und werden nicht gespeichert oder verschickt. Die Renditen liegen auf dieser Seite und werden nicht aus Ihrem Browser abgerufen.

Nächster Schritt

Und was ist das Haus wert?

Die Ersteinschätzung ordnet Ihre Immobilie mit dem amtlichen Bodenrichtwert Ihrer Zone ein, für Häuser und Wohnungen in 13 der 21 Gemeinden mit einer Wertspanne. Das Ergebnis sehen Sie ohne Kontaktdaten, und es verpflichtet Sie zu nichts.

Zur Ersteinschätzung

So rechnet der Rechner

Ende der geschützten Zinserwartung. Das frühere von zwei Daten: Ende der Zinsbindung, oder zehn Jahre nach der vollständigen Auszahlung plus sechs Monate Kündigungsfrist (§ 489 Abs. 1 BGB). Liegt Ihr Ablösetag nicht davor, entsteht keine Entschädigung.
Zahlungen bis dahin. Ihre Monatsraten mit Zins und Tilgung, Sondertilgungen voll genutzt, am Ende die Restschuld.
Ersparte Kosten. Die Bank muss das Darlehen nicht mehr verwalten und trägt kein Ausfallrisiko mehr. Beides geht von jeder Zahlung ab.
Abzinsung. Jede Zahlung wird mit der Rendite von Hypothekenpfandbriefen ihrer Restlaufzeit auf den Ablösetag abgezinst. So viel bräuchte die Bank heute, um dieselben Zahlungen am Kapitalmarkt zu erzielen.
Ergebnis. Barwert minus Restschuld. Ist der Barwert kleiner, ist das Ergebnis 0 €.

Liegt Ihr Sollzins unter der heutigen Pfandbriefrendite, kann die Bank das Geld besser anlegen, als Ihr Vertrag es verzinst hätte. Dann entsteht ihr kein Zinsschaden. Bei einem Sollzins von 1,5 Prozent etwa liegt jede der Renditen, mit denen der Rechner rechnet, darüber.

Womit der Rechner rechnet

Renditen von Hypothekenpfandbriefen je Restlaufzeit, Tageswerte: Stand 30.10.2026, Vergleich mit Monatswerten 09/2026

Deutsche Bundesbank, Kapitalmarktstatistik · amtlich
Ersparte Risikokosten: 0,06 Prozentpunkte im Jahr auf die jeweilige Restschuld

Ansätze der Bank in dem Verfahren, das der BGH am 12.03.2024 entschieden hat; das Landgericht hat sie gebilligt (LG Nürnberg-Fürth, 10 O 1623/22, Rn. 13 f.). Ihre Bank kann andere Werte ansetzen. · Annahme
Ersparte Verwaltungskosten: 30 € im Jahr

Ansätze der Bank in dem Verfahren, das der BGH am 12.03.2024 entschieden hat; das Landgericht hat sie gebilligt (LG Nürnberg-Fürth, 10 O 1623/22, Rn. 13 f.). Ihre Bank kann andere Werte ansetzen. · Annahme
Sondertilgung: einmal im Jahr, voll genutzt

Eine Klausel, die künftige Sondertilgungsrechte nicht berücksichtigt, ist bei grundpfandrechtlich gesicherten Verbraucherdarlehen unwirksam (BGH, XI ZR 388/14). Dass sie voll genutzt werden, ist unsere Annahme. · Annahme
Restlaufzeit unter einem Jahr: Rendite des Bands 1 bis 2 Jahre

Näherung; eine kürzere Reihe gibt es nicht · Annahme
Zinsen: monatlich, Restschuld × Sollzins ÷ 12

unsere Konvention · Annahme

Renditen: Deutsche Bundesbank, Kapitalmarktstatistik: Renditen von Hypothekenpfandbriefen nach Restlaufzeit. Wir tragen sie jeden Monat neu ein; die Seite ruft sie nicht aus Ihrem Browser ab.

Was der Rechner nicht kann

Ihren Vertrag prüfen. Sind die Angaben zur Laufzeit, zum Kündigungsrecht oder zur Berechnung unzureichend, ist der Anspruch ausgeschlossen (§ 502 Abs. 2 Nr. 2 BGB). Das klärt eine Verbraucherzentrale oder eine Kanzlei.
Die Methode Ihrer Bank ersetzen. Banken dürfen auch anders rechnen, etwa mit einem Vergleich zu einem neuen Kredit statt zur Anlage in Pfandbriefen (Aktiv-Aktiv-Methode; BGH, XI ZR 159/23, Rn. 13).

Wie die Ablösung beim Verkauf abläuft und worauf Sie bei der Berechnung der Bank achten, steht im Ratgeber Haus mit Kredit verkaufen. Was danach vom Verkauf übrig bleibt, rechnet der Nettoerlös-Rechner, die Löschung der Grundschuld der Grundschuld-Rechner. Ob sich der Verkauf trotz Entschädigung rechnet, hängt am Preis; eine erste Einordnung gibt die Ersteinschätzung.

Häufige Fragen

Zur Vorfälligkeitsentschädigung.

Wann darf die Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen?

Wenn Sie ein Darlehen mit gebundenem Sollzins vor dem Ende der Zinsbindung zurückzahlen. Der Bank steht dann der Schaden aus der vorzeitigen Rückzahlung zu (§ 490 Abs. 2 Satz 3 und § 502 Abs. 1 BGB). Zehn Jahre nach der vollständigen Auszahlung können Sie mit sechs Monaten Frist kündigen, dann entfällt sie. Eine spätere neue Vereinbarung über den Sollzins tritt an die Stelle der Auszahlung (§ 489 Abs. 1 Nr. 2 BGB).

Warum kommt bei meinem alten, günstigen Kredit 0 € heraus?

Liegt Ihr Sollzins unter dem, was die Bank heute mit Hypothekenpfandbriefen gleicher Restlaufzeit bekommt, kann sie das zurückgezahlte Geld besser anlegen, als Ihr Vertrag es verzinst hätte. Ein Zinsschaden entsteht dann nicht. Bei einem Sollzins über der heutigen Rendite kann einer entstehen.

Gilt die gesetzliche Obergrenze von 1 Prozent auch für Immobilienkredite?

Nein. Die Grenze in § 502 Abs. 3 BGB gilt nur für Allgemein-Verbraucherdarlehen. Das Darlehen einer Privatperson bei einer Bank, gesichert durch eine Grundschuld, ist ein Immobiliar-Verbraucherdarlehen (§ 491 Abs. 3 BGB).

Wann entfällt die Vorfälligkeitsentschädigung ganz?

Unter anderem, wenn im Vertrag die Angaben über die Laufzeit, das Kündigungsrecht oder die Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung unzureichend sind (§ 502 Abs. 2 Nr. 2 BGB). Ob das bei Ihrem Vertrag so ist, prüft eine Verbraucherzentrale oder eine Kanzlei, nicht dieser Rechner.

Warum weicht die Berechnung meiner Bank ab?

Banken rechnen auch nach anderen Methoden, setzen andere ersparte Kosten an oder nehmen Renditen eines anderen Tages. Dieser Rechner zeigt jeden Schritt, damit Sie die Unterschiede finden. Vergleichen Sie das Ende der Zinsbindung, die Sondertilgungen und die abgezogenen Kosten.