Zwangsversteigerung droht: Haus selbst verkaufen statt versteigern

Wann darf die Bank kündigen?

Nicht schon bei der ersten offenen Rate. Bei einem Immobilienkredit braucht die Bank drei Dinge. [2]

Erstens: Zwei Raten nacheinander sind ganz oder teilweise nicht bezahlt. Zweitens: Der Rückstand beträgt mindestens 2,5 Prozent der ursprünglichen Kreditsumme. Bei 200.000 Euro Kredit sind das 5.000 Euro. Drittens: Die Bank hat Ihnen schriftlich zwei Wochen Zeit zum Zahlen gegeben. Dabei muss sie ankündigen, dass sie sonst den ganzen Kredit verlangt. Erst wenn diese Frist ohne Zahlung verstreicht, darf sie kündigen.

Spätestens mit dieser Frist soll die Bank Ihnen ein Gespräch über eine gemeinsame Lösung anbieten. [2] Nehmen Sie das an. Möglich sind zum Beispiel eine Pause bei der Tilgung, niedrigere Raten für eine Zeit oder ein geordneter Verkauf.

Für die Grundschuld, also das Pfandrecht der Bank am Haus, gilt eine eigene Frist. Ihr Kapital wird erst sechs Monate nach einer Kündigung fällig. [3] Bei Grundschulden, die nach dem 19. August 2008 bestellt wurden, lässt sich davon nicht abweichen. [4] Ob diese Frist in Ihrem Fall greift, prüft die Beratung.

Welche Fristen und Hilfen gibt es?

Einstweilige Einstellung. Sie können beantragen, dass das Gericht das Verfahren bis zu sechs Monate anhält. [14] Das klappt, wenn Aussicht besteht, die Versteigerung so zu vermeiden. Zum Beispiel, weil ein Verkauf läuft oder Geld absehbar kommt. Es muss nach Ihren Verhältnissen auch fair sein. Für die Bank muss es zumutbar sein. Das Gericht kann die Pause an Auflagen knüpfen, etwa dass Sie die laufenden Raten pünktlich zahlen. Sonst endet sie. [14]

Für diesen Antrag haben Sie nur zwei Wochen. [15] Die Frist beginnt mit dem Brief des Gerichts, der Sie darauf hinweist. [15] Einmal lässt sich die Einstellung wiederholen. [16]

Einigung mit der Bank. Die Bank kann die Einstellung jederzeit bewilligen. [17] So kommt ein geordneter Verkauf zustande: Sie einigen sich, die Bank hält das Verfahren an, Sie verkaufen.

Härtefall. In ganz besonderen Fällen schützt das Gericht vor der Vollstreckung. Das gilt nur bei einer Härte, die mit den guten Sitten nicht vereinbar ist. [18] Das ist eine enge Ausnahme, kein Regelweg.

Zahlung im Termin. Ist die Forderung samt Kosten an die Gerichtskasse gezahlt, von Ihnen oder von jemandem für Sie, wird das Verfahren eingestellt. Den Zahlungsnachweis legen Sie im Termin vor. Das kann ein Einzahlungs- oder Überweisungsbeleg einer Bank oder Sparkasse sein. [19]

Was ist mit der Restschuld?

Der Kredit bleibt, bis er bezahlt ist. [21] Reicht der Erlös nicht, bleibt der Rest offen. Das gilt bei der Versteigerung genauso: Der Zuschlag löscht nur die Rechte am Grundstück, nicht den Kredit. [22]

Auf den offenen Betrag kommen Verzugszinsen. Bei Immobilienkrediten sind das 2,5 Prozentpunkte über dem Basiszinssatz. [23] Eine Vorfälligkeitsentschädigung, also den Ausgleich für entgangene Zinsen, darf die Bank dann nach einem Urteil des Bundesgerichtshofs von 2016 nicht verlangen, wenn sie selbst wegen Verzugs gekündigt hat. [24] Das Urteil betraf eine ältere Fassung des Gesetzes.

Anders ist es, wenn Sie selbst vorher kündigen, um zu verkaufen. Dann kann eine Vorfälligkeitsentschädigung anfallen. [25] Wann sie entfällt und wie Sie sie prüfen, steht im Ratgeber Haus mit Kredit verkaufen. Wer verkauft, um kleiner neu zu kaufen, findet mehr im Ratgeber Haus verkaufen und neu kaufen.

Und wenn die Schulden insgesamt zu hoch sind?

Dann kann eine Privatinsolvenz der Ausweg sein. Am Ende kann die Restschuldbefreiung stehen, nach einer Abtretungsfrist von drei Jahren. [28] Das Haus gehört dann zur Insolvenzmasse. Die Bank darf sich trotzdem vorrangig aus dem Haus bedienen. [28] Wer nach der Eröffnung über das Haus entscheidet, erklärt der Ratgeber Haus verkaufen in der Privatinsolvenz. Für den Antrag braucht es die Bescheinigung einer anerkannten Stelle, dass eine Einigung mit den Gläubigern gescheitert ist. [29] Ob dieser Weg für Sie passt, klärt die Schuldnerberatung. Beantragen Sie Grundsicherungsgeld beim Jobcenter, steht im Ratgeber Eigenes Haus und Grundsicherung, wann das Haus als Vermögen zählt.

Wo bekommen Sie kostenlose Hilfe?

Die Region Hannover schreibt: „Bei der sozialen Schuldnerberatung erhalten Sie kostenlos Beratung und Hilfe, wenn Sie von einer Überschuldung betroffen sind.“ [30] Melden Sie sich dort früh, am besten bevor die erste Frist abläuft.

Die Stelle der Landeshauptstadt ist als Stelle für die Privatinsolvenz anerkannt. [31] Für andere Orte, etwa die Wedemark, Isernhagen, Gehrden, Hemmingen oder Wennigsen, nennt die Region keine feste Stelle. Fragen Sie bei der nächstgelegenen Beratung oder im Rathaus Ihrer Gemeinde nach. Alle geförderten Stellen stehen in der Übersicht der Region. Telefonnummern und Sprechzeiten stehen dort und auf der Seite der Landeshauptstadt.

Die Verbraucherzentrale Niedersachsen berät gegen Entgelt zur Finanzierung und prüft die Vorfälligkeitsentschädigung. [32]

Vorsicht bei schnellen Krediten. Die Verbraucherzentrale Hamburg warnt vor Angeboten wie „Kredit ohne Schufa“, die Gebühren vorab verlangen. [33] Wer eine Notlage ausnutzt, um sich weit überhöhte Vorteile versprechen zu lassen, handelt sittenwidrig, solche Verträge sind nichtig. [34] Unterschreiben Sie nichts unter Zeitdruck. Lassen Sie jedes Angebot vorher von der Schuldnerberatung ansehen. Die Verbraucherzentrale Niedersachsen hält fest: „Seriöse Schuldnerberatung ist kostenlos.“ [35]